כן… כן… אתם אומרים – מה פשוט? השפיצר? הפריים? נו באמת…
בסך הכול רצינו דירה לעצמנו והחלטנו בספונטניות להוסיף את הבנק כשותף שלנו ל-30 שנים הבאות.
בואו נתחיל מהסוף, בשביל לא לשעמם אתכם כבר מההתחלה. יותר מ-70% מההלוואות לא מסתיימות. חשבתם על זה?
אם לקחתם היום משכנתא וישבתם וחישבתם והלכתם ובדקתם, יכול להיות שדווקא את המשתנה הכי גדול לא הכנסתם לחישוב.
רוב הסיכויים שהמשכנתא שאתם לוקחים היום, תעלם בדרך – אם מסיבות טובות: מעבר לדירה יקרה יותר, סכום כסף שקיבלתם (לא מדבר על ירושות J),
זכיתם בלוטו (סתם, הכוונה ברורה נכון?) ושום מילה על דברים פחות טובים שיביאו לסיום המשכנתא (גירושים, מוות, אי עמידה בתשלומים או מעבר לדירה אחרת).
לצערי זאת המציאות.
בבואנו לבחור משכנתא צריך בשלב הראשוני לבצע בחינה של יכולת ההתחייבויות שלנו, לחשב את ההון העצמי אותו נצטרך להשיג, ולבדוק אילו תחנות במהלך החיים יביאו אותנו לאפשרות שינוי במשכנתא, ועד גורמים רבים.
משכנתא הינה ההלוואה הגדולה ביותר שניקח בחיים. שוק הדיור בישראל השתגע בשנים האחרונות, המשכנתא הממוצעת למשפחה כבר חוצה את ה-700 אלף.
אז מה הנקודות עליהן נשים דגש כשנגיע לבחור משכנתא:
- כמה הון עצמי נצטרך להביא? ככל שאחוז המימון קטן יותר – הבנק יסכים לתת הלוואה זולה יותר.
- מה יכולת ההחזר שלנו? מקובל להשאיר להחזר 1/3 מההכנסה הפנויה, אבל האם זה נכון? אני לא בטוח, כל משפחה צריכה לבצע את השיקולים השונים שלה, מה שיותר נכון לה.
- האם הבנקים נתנו לנו אישור עקרוני? אם לא… אז חבל על הזמן מכיוון שלא נקבל משכנתא.
- איך להיראות מול מהבנק "לקוח אשראי טוב"? (לקוח טוב = ריביות טובות יותר).
- הבנת המסלולים והבנת השפעת הזמן על חיי ההלוואה. יש הרבה סוגי מסלולים, מה נכון לנו? הלוואות לתקופות ארוכות יקרות יותר? אולי נקצר קצת בשביל להרוויח בריבית נמוכה יותר?
- לאיזה בנקים לגשת? תלוי באיזה בנק אתה – יכול לקצר זמן בהליך הבדיקה.
- איזה זכאויות מגיעות לנו מהמדינה?
- האם אני צריך יועץ משכנתא אישי? לא כולם חייבים. תלוי בטיב הלקוח ובהבנת "המשחק".
אז בשורה תחתונה, בשלב הראשון מבינים למה נכנסים: קוראים חומר מקצועי, מתייעצים עם חברים/ יועצים, וגורמים לעצמכם להפוך את התחום לפשוט עבורכם. רק ככה תקבלו את התנאים אליהם אתם מכוונים. ותרגישו לבד מה נכון עבורכם.
